ถาม เรียน ผู้จัดการสหกรณ์
        วารสารสหกรณ์ฉบับที่เดือน พ.ย. ลงข่าวเกี่ยวกับการขยายเพดานกู้จาก 4 แสนเป็น 5 แสนบาท แต่สมาชิกต้องทำประกันชีวิตเพิ่ม การประกันชีวิตในโครงการพิเศษอีก 49 บาท เมื่อรวมค่าประกัน เดิม 66 บาทก็จะเป็นทั้งสิ้น 115 บาท (สหกรณ์ออกให้ 6 บาท สมาชิกจ่ายจริง 109 บาท) ผมคิดว่าเป็นโครงการที่น่าสนใจและราคาถูกมาก เพราะจ่ายเพิ่มเพียง 49 บาท(ฐานเดิม 66 บาท)แต่ได้รับความคุ้มครองเพิ่มอีก 1 เท่าตัวทีเดียว แต่ผมมีข้อสงสัยที่ขอเรียนถามว่า

1. ถ้าผมไม่กู้ถึง 5 แสนบาท ผมต้องการทำประกันชีวิตเพิ่มอีก 49 บาทจะได้หรือไม่
2. ถ้าผมและภรรยาทำประกันเพิ่มอีก 49 บาททั้ง 2 คนไว้ให้ลูก ๆ จะได้หรือไม่ครับ

                                                                                              สมาชิกผู้สนใจประกัน

ตอบ
1. ขอเรียนให้ท่านสมาชิกทราบว่าการทำประกันชีวิตเพิ่มในโครงการพิเศษ แม้ว่าท่านจะกู้เงินไม่ถึง 5 แสนบาทก็ทำประกันชีวิตเพิ่ม 49 บาทได้ครับ แต่มีเงื่อนไขว่าท่านจะต้องมีหนี้เงินกู้ต่อสหกรณ์ไม่น้อยกว่า 150,000 บาท         ขอเรียนว่าการทำประกันชีวิตในโครงการพิเศษเพิ่มอีก 49 บาทนั้น สหกรณ์มุ่งหวัง เพื่อลดความเสี่ยงของสมาชิก โดยเฉพาะสมาชิกผู้ค้ำประกันซึ่งจะต้องรับภาระที่สูงขึ้นเมื่อ สหกรณ์ขยายเพดานเงินกู้จาก 4 แสนเป็น 5 แสนบาท เราอาจมีเหตุสุดวิสัยที่ไม่อาจคาดหมายได้ อย่างไรก็ตามเมื่อเริ่มประชาสัมพันธ์ออกไปปรากฏว่ามีสมาชิก ให้ความสนใจและสอบถาม กันเข้ามามาก โดยเฉพาะสมาชิกที่ไม่ได้ต้องการกู้ถึง 5 แสนแต่ต้องการทำประกันเพิ่ม เพราะเห็นว่าเป็นอัตราที่ถูกเมื่อเปรียบเทียบกับการประกันชีวิตทั่วไป จากที่สหกรณ์ได้ตกลง กับบริษัทสหประกันชีวิตไว้ เราตกลงให้รับประกันชีวิตสมาชิกทั่วไปด้วย แต่มีเงื่อนไขว่าจะรับ ประกันเฉพาะสมาชิกที่มีหนี้เกินกว่า 150,000 บาท เนื่องจากเรามีประกันเดิมอยู่แล้ว 66 บาท ทุนประกัน 150,000 บาท หากไม่กำหนดวงเงินกู้ไว้เกรงว่า จะมีเฉพาะสมาชิกที่มีความเสี่ยงสูง เข้ามาทำประกันเพิ่ม ซึ่งจะทำให้ในระยะยาวแล้วบริษัทต้องจ่ายสินไหมในส่วนนี้เพิ่มขึ้นมาก และอัตราเบี้ยประกันก็คงจะเพิ่มขึ้นจาก 49 บาทแน่นอน

          สำหรับเบี้ยประกันในโครงการพิเศษ 49 บาทนี้ เมื่อรวมกับโครงการที่ 1 เบี้ย 66 บาท ก็จะรวมเป็น 115 บาท โดยสหกรณ์ยังคงจ่ายสนับสนุน 6 บาท เท่ากับสมาชิกจ่าย 109 บาท เมื่อเสียชีวิตรวมสินไหมที่จะได้รับ ดังนี้

- เสียชีวิตทั่วไป 300,00 บาท
- เสียชีวิตจากอุบัติเหตุ 450,000 บาท
- เสียชีวิตจากอุบัติเหตุพิเศษ(สาธารณะ) 600,000 บาท

         อย่างไรก็ตามมีสมาชิกหลายท่านที่ให้ความสนใจ เสนอแนะมาว่าอยากให้สหกรณ์ทำ ประกันกับสมาชิกทุกคน ในโครงการพิเศษนี้อัตราเดียวกันทั้งหมด คือ 115 บาท โดยขอให้ สหกรณ์ช่วยจ่ายเพิ่มขึ้น เช่นจากเดิม 6 บาท ขอให้เป็น 15 บาท สมาชิกจ่าย 100 บาท เป็นต้น อย่างน้อยเมื่อเจ็บป่วยเสียชีวิตก็จะได้รับสินไหม 300,000 บาท หรืออุบัติเหตุ 450,000 บาท ซึ่งจะเพียงพอกับค่าเงินปัจจุบันและทายาทผู้ค้ำประกันในวงเงินกู้ 200,000 - 400,000 บาท ก็จะไม่เดือดร้อนด้วย ซึ่งเรื่องนี้คณะกรรมการดำเนินการคงรับไว้พิจารณา
           แต่การที่จะทำได้หรือไม่นั้น คณะกรรมการดำเนินการเห็นว่า คงต้องให้เป็นมติของ ที่ประชุมใหญ่ เพราะมีทั้งผลดีและผลเสียและสมาชิกทุกคนมีส่วนได้ส่วนเสียโดยตรง ดังนั้น เรื่องนี้เรื่องนี้คงต้องฝากความหวังไว้กับผู้แทนสมาชิกใหม่ทุกท่าน โปรดซาวเสียงสอบถาม ความคิดเห็นจากสมาชิกในกลุ่มของท่านดู โดยท่านอาจนำข้อคิดทั้งจากผู้เห็นด้วยและไม่เห็นด้วย มาอภิปรายเพื่อหาข้อสรุปร่วมกันในเดือนกุมภาพันธ์ 2545

2. สำหรับคู่สมรสยังเข้าร่วมโครงการประกันชีวิต 49 บาทไม่ได้ครับ บริษัทประกันเห็นว่าว่าเนื่องจากเป็นการประกันชีวิตกลุ่ม ถ้า 115 บาทก็จะต้อง 115 บาททั้งกลุ่ม ถ้าเป็นการเลือกได้แล้วผู้มีความเสี่ยงสูงซึ่งมีจำนวนไม่มากนักจะเลือกเข้าโครงการ 115 บาททั้งหมด และบริษัทจะไม่สามารถให้อัตรา 115 บาทได้อีกต่อไป หลักการประกลุ่มนั้น คือการให้คนกลุ่มมาก มาเฉลี่ยให้คนกลุ่มน้อยที่โชคร้าย ยิ่งกลุ่มใหญ่เบี้ยประกันจะยิ่งลดต่ำ และต้องอยู่บนฐานเดียวกัน สำหรับกรณีสมาชิกนั้นให้ใช้วงเงินกู้เป็นตัวกำกับคัดเลือก เพื่อให้การเลือกเกิดจากหนี้ ซึ่งมิใช่การเลือกเกิดขึ้นจากความจงใจ

วิชิต สนธิวณิช