หมวด 5
หลักประกันสำหรับเงินกู้

ข้อ 32. การให้เงินกู้ทุกประเภทนั้น ผู้กู้ต้องทำหนังสือกู้และหรือหนังสือค้ำประกันให้ไว้ต่อสหกรณ์ตามแบบ          ที่กำหนดไว้
ข้อ 33. หลักประกันสำหรับเงินกู้นั้น ให้มีข้อกำหนดดังต่อไปนี้
         33.1 เงินกู้เพื่อเหตุฉุกเฉิน ให้ใช้เงินค่าหุ้นที่ผู้กู้มีอยู่ในสหกรณ์ เป็นหลักประกัน
         33.2 เงินกู้สามัญ
         (1) เงินกู้สามัญ เมื่อรวมกับเงินกู้สามัญครั้งก่อนของผู้กู้ที่คงเหลืออยู่ (ถ้ามี)มีจำนวนไม่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบ ของเงินค่าหุ้นที่ผู้กู้มีอยู่ใน สหกรณ์ ให้ใช้เงินค่าหุ้นที่ผู้กู้มีอยู่ใน สหกรณ์เป็นหลักประกัน
         (2) เงินกู้สามัญ เมื่อรวมกับเงินกู้สามัญครั้งก่อนของผู้กู้ที่คงเหลืออยู่ (ถ้ามี) มีจำนวนเกินกว่าเงินค่าหุ้น ที่ผู้กู้มีอยู่ในสหกรณ์นอกจากใช้เงินค่าหุ้น ที่ผู้กู้มีอยู่ในสหกรณ์เป็นหลักประกันแล้ว ต้องมีบุคคลเป็นผู้ค้ำประกัน ดังนี้
             ก. การกู้เงินสามัญแต่ละประเภทหากจำนวนเงินกู้ไม่เกิน 50,000 บาท ให้มีผู้ค้ำประกันหนึ่งคน
             ข. การกู้เงินสามัญแต่ละประเภทหากจำนวนเงินกู้เกินกว่า 50,000 บาท ให้มีผู้ค้ำประกันไม่น้อยกว่า สองคนแต่ไม่เกินหกคน เว้นแต่วงเงินกู้สามัญทุกประเภทของผู้กู้รวมกัน เกินกว่าค่าหุ้นของผู้กู้ไม่เกิน 50,000 บาท ให้มีผู้ค้ำประกันหนึ่งคน
             ค. ผู้ค้ำประกันต้องมิใช่สมาชิกที่เป็นคู่สมรสของผู้กู้
             ง. สมาชิกคนหนึ่งจะเป็นผู้ค้ำประกันสำหรับผู้กู้มากกว่า 6 คน ในเวลาเดียวกันไม่ได้ และสมาชิกคนหนึ่ง จะมีภาระผูกพัน ต่อสหกรณ์ในฐานะผู้ค้ำประกัน ได้ไม่เกิน 30 เท่าของเงินได้รายเดือนของผู้ค้ำประกัน ทั้งนี้ต้องไม่เกิน 600,000 บาท
             จ. ผู้ค้ำประกันคนใดตายหรือออกจากสหกรณ์โดยเหตุอื่น หรือมีเหตุที่คณะกรรมการดำเนินการ เห็นว่าไม่สมควร หรือไม่อาจที่จะเป็นผู้ค้ำประกันต่อไป ผู้กู้ต้องจัดให้สมาชิกอื่น ซึ่งคณะกรรมการดำเนินการ เห็นสมควร เข้าเป็นผู้ค้ำประกัน แทนคนเดิมให้เสร็จภายในระยะเวลา 90 วัน จากวันที่สหกรณ์มีหนังสือแจ้งไป หากหาไม่ได้อาจถูกระงับเงินกู้ทุกประเภท และจะถูกหักเงินกู้สามัญส่วนที่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบของค่าหุ้นภายใน เวลาที่คณะกรรมการดำเนินการเห็นสมควร
            ฉ. การที่สมาชิกผู้ค้ำประกันออกจากสหกรณ์ ไม่ว่าเพราะเหตุใดไม่เป็นเหตุให้ผู้นั้น หลุดพ้นจาก การค้ำประกันจนกว่าผู้กู้ ได้จัดให้สมาชิกอื่นซึ่งคณะกรรมการดำเนินการ เห็นสมควรเข้าเป็นผู้ค้ำประกันแทน
               (3) มีอสังหาริมทรัพย์อันปลอดจากภาระจำนองรายอื่น จำนองเป็นประกันเต็มจำนวน เงินกู้รายนั้น โดยจำนวนเงินกู้ส่วนที่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบของเงินค่าหุ้น ของผู้กู้ต้องอยู่ภายในร้อยละแปดสิบ แห่งค่า ของอสังหาริมทรัพย์นั้น
               (4) มีหลักทรัพย์รัฐบาล หรือเงินฝากในธนาคาร หรือเงินสดซึ่งคณะกรรมการเงินกู้เห็นสมควร รับจำนำเป็นประกัน โดยจำนวนเงินกู้ส่วนที่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบ ของเงินค่าหุ้นของผู้กู้ต้องอยู่ภายในร้อยละแปดสิบ แห่งค่าของหลักทรัพย์รัฐบาล หรือเงินฝากในธนาคาร หรือร้อยละเก้าสิบของเงินสดนั้น
               (5) มีเงินฝากในสหกรณ์ซึ่งคณะกรรมการดำเนินการ เห็นสมควรจำนำเป็นประกัน โดยจำนวนเงินกู้ ส่วนที่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบ ของเงินค่าหุ้นของผู้กู้ต้องอยู่ภายในร้อยละเก้าสิบของเงินฝากนั้น
         33.3 เงินกู้พิเศษ ถ้าเงินกู้พิเศษนั้นมีจำนวนไม่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบ ของค่าหุ้นซึ่งผู้กู้มีอยู่ในสหกรณ์ ก็ไม่ต้องมีหลักประกันอย่างอื่นอีก ถ้าเงินกู้พิเศษนั้นมีจำนวนเกินกว่าค่าหุ้นซึ่งผู้กู้มีอยู่ในสหกรณ์ต้องมีหลักประกัน อย่างใดอย่างหนึ่ง ดังนี้
              (1) มีอสังหาริมทรัพย์อันปลอดจากภาระจำนองรายอื่น จำนองเป็นประกันเต็มจำนวนเงินกู้รายนั้น โดยจำนวนเงินกู้ส่วนที่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบ ของเงินค่าหุ้นของผู้กู้ ต้องไม่เกินร้อยละแปดสิบ แห่งค่าของ อสังหาริมทรัพย์นั้น
          คณะกรรมการดำเนินการอาจพิจารณา เงินกู้ให้เกินกว่าร้อยละแปดสิบแห่งค่าของอสังหาริมทรัพย์ได้ แต่ทั้งนี้ต้องไม่เกินมูลค่าแห่งค่าของอสังหาริมทรัพย์นั้น และจำนวนเงินกู้ต้องไม่เกิน 1,000,000 บาท
          เมื่อคณะกรรมการดำเนินการพิจารณ ให้ผู้กู้รายใดทำประกันชีวิตเพื่อคุ้มครองหนี้ ให้ผู้กู้สามารถกู้เงิน เกินมูลค่าแห่งค่าอสังหาริมทรัพย์นั้นได้ ทั้งนี้ ส่วนที่เกินนั้นให้กู้ได้เฉพาะค่าเบี้ยประกันชีวิตเท่านั้น
             (2) มีหลักทรัพย์รัฐบาล หรือเงินฝากในธนาคาร หรือเงินสดซึ่งคณะกรรมการเงินกู้เห็นสมควร รับจำนำเป็นประกัน โดยจำนวนเงินกู้ส่วนที่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบของเงินค่าหุ้น ของผู้กู้ต้องอยู่ภายในร้อยละแปด สิบแห่งค่าของหลักทรัพย์รัฐบาล หรือเงินฝากในธนาคาร หรือร้อยละเก้าสิบของเงินสดนั้น
             (3) มีเงินฝากในสหกรณ์ ซึ่งคณะกรรมการดำเนินการเห็นสมควรจำนำเป็นประกัน โดยจำนวนเงินกู้ ส่วนที่เกินกว่าร้อยละเก้าสิบ ของเงินค่าหุ้นของผู้กู้ต้องอยู่ภายในร้อยละเก้าสิบแห่งค่าของเงินฝากนั้น
           ในกรณี ที่เป็นหลักประกันอื่นนอกเหนือจากที่กล่าวมาแล้วข้างต้น หลักประกันนั้นต้องได้รับความเห็นชอบ จากคณะกรรมการดำเนินการ

หมวด 6
เงินงวดชำระหนี้สำหรับเงินกู้

ข้อ 34. เงินงวดชำระหนี้สำหรับเงินกู้นั้น ให้กำหนดไว้ดังนี้
         34.1 เงินกู้เพื่อเหตุฉุกเฉิน คณะกรรมการเงินกู้จะพิจารณา ให้ผู้กู้ส่งคืนเงินกู้เป็นงวดรายเดือนเท่ากัน (เว้นแต่งวดสุดท้าย) พร้อมด้วยดอกเบี้ย หรือให้ผู้กู้ส่งคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ย เป็นงวดรายเดือนเท่ากันทุกงวด (เว้นแต่งวดสุดท้าย) ภายในระยะเวลาไม่เกินหกงวดเดือน
         34.2 เงินกู้สามัญ คณะกรรมการดำเนินการจะพิจารณา ให้ผู้กู้ส่งคืนเงินกู้เป็นงวดรายเดือนเท่ากัน (เว้นแต่งวดสุดท้าย) พร้อมด้วยดอกเบี้ย หรือให้ผู้กู้ส่งคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยเป็นงวดรายเดือน เท่ากันทุกงวด (เว้นแต่งวดสุดท้าย) เป็นจำนวนงวด ดังนี้
               (1) เงินกู้สามัญทั่วไปให้ชำระภายในระยะเวลาไม่เกิน 72 งวด เว้นแต่หากมีหนี้เงินกู้สามัญ เพื่อการศึกษา ด้วยก็ให้ชำระภายในระยะเวลาไม่เกิน 84 งวด
               (2) เงินกู้สามัญเพื่อการศึกษา ให้ชำระภายในระยะเวลาไม่เกิน 96 งวด
               (3) เงินกู้สามัญเพื่อประกอบอาชีพเสริม ให้ชำระภายในระยะเวลาไม่เกิน 60 งวด
               (4) เงินกู้สามัญเพื่อสงเคราะห์ผู้ประสบภัย ให้ชำระภายในระยะเวลาไม่เกิน 96 งวด
               (5) เงินกู้สามัญเพื่อส่งเสริมการประหยัดพลังงาน ให้ชำระภายในระยะเวลาไม่เกิน 36 งวด
               (6) เงินกู้สามัญเพื่อคุ้มครองชีวิตและทรัพย์สิน ให้ชำระภายในระยะเวลาไม่เกิน 36 งวด
         จำนวนงวดในการผ่อนชำระในแต่ละคำขอกู้ตาม (1) ถึง (6) หากคณะกรรมการดำเนินการพิจารณา แล้วเห็นว่ามีเหตุอันสมควร ให้คณะกรรมการดำเนินการมีอำนาจกำหนด จำนวนงวดในการผ่อนชำระ น้อยกว่าที่กำหนดไว้ดังกล่าวก็ได้
          ในกรณีที่ผู้กู้มีคำขอเป็นหนังสือ และคณะกรรมการเงินกู้เห็นว่ามีเหตุอันสมควร ผ่อนผันเป็นพิเศษ คณะกรรมการเงินกู้จะผ่อนเวลาการส่งเงินงวดชำระหนี้ สำหรับเงินกู้สามัญที่กำหนดไว้ตามความในวรรคก่อนนั้น ให้แก่ผู้กู้คราวละหนึ่งหรือหลายเดือน ก็ได้ แต่การผ่อนเวลาเช่นนี้รวมกันทั้งหมด สำหรับเงินกู้สามัญราย หนึ่ง ๆ ต้องไม่เกินหกเดือน
          34.3 เงินกู้พิเศษเพื่อการเคหะ คณะกรรมการดำเนินการจะพิจารณา ให้ผู้กู้ส่งคืนเงินกู้เป็นงวดรายเดือน เท่ากัน (เว้นแต่งวดสุดท้าย) พร้อมด้วยดอกเบี้ย หรือให้ผู้กู้ส่งคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยเป็นงวดรายเดือนเท่ากันทุกงวด (เว้นแต่งวดสุดท้าย) หรือให้ผู้กู้ส่งคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยเป็นงวดรายเดือน เพิ่มขึ้นตามเงินได้รายเดือน (เว้นแต่งวดสุดท้าย)เป็นจำนวนกี่งวดก็สุดแต่จะเป็นการสมควร ตามฐานะของผู้กู้และความมุ่งหมายแห่งเงินกู้ แต่ไม่เกินสามร้อยหกสิบงวด
          การกู้พิเศษเพื่อการเคหะ สามารถส่งงวดชำระหนี้ โดยเปิดบัญชีเงินฝากไว้ที่สหกรณ์ จำนวนไม่น้อยกว่า 3 เท่า ของเงินงวดชำระหนี้ แต่จำนวนเงินที่ไม่พอหัก ณ ที่จ่าย จะต้องไม่เกินกึ่งหนึ่งของจำนวนเงินที่หักได้ ณ ที่จ่าย โดยจะต้องแสดงหลักฐานแห่งเงินได้ ของผู้กู้และผู้ร่วมชำระหนี้
          34.4 เงินกู้พิเศษเพื่อการลงทุนประกอบอาชีพ คณะกรรมการดำเนินการจะพิจารณาให้ผู้กู้ส่งคืน เงินกู้เป็นงวด รายเดือนเท่ากัน (เว้นแต่งวดสุดท้าย) พร้อมด้วยดอกเบี้ย หรือให้ผู้กู้ส่งเงินกู้พร้อมดอกเบี้ย เป็นงวดรายเดือนเท่ากัน (เว้นแต่งวดสุดท้าย) เป็นจำนวนกี่งวดก็สุดแต่จะเป็นการสมควรตามฐานะ ของผู้กู้ และความมุ่งหมายแห่งเงินกู้ แต่ไม่เกินหนึ่งร้อยแปดสิบงวด เว้นแต่เงินกู้นั้นมีหลักประกันเป็นหุ้นหรือเงินฝาก ซึ่งสมาชิกมีอยู่กับ สหกรณ์ ให้ส่งชำระหนี้ได้ไม่เกินกว่าสองร้อยสี่สิบงวด
         34.5 เงินกู้พิเศษเพื่อการอื่น การส่งเงินงวดชำระหนี้ให้นำข้อ 34.3 และข้อ 34.4 มาใช้โดยอนุโลม เงินงวดชำระหนี้นั้น ให้ส่งชำระตั้งแต่เดือนที่คิดดอกเบี้ยเดือนแรก
         34.6 เงินงวดชำระหนี้สำหรับเงินกู้สามัญของสมาชิกคนหนึ่ง ๆ นั้นให้ส่งชำระหนี้ได้ไม่เกิน วันเกษียณอายุราชการ หากงวดชำระหนี้เกินกว่าเกษียณอายุราชการแล้ว ต้องมีหนี้เหลืออยู่ไม่เกินกว่า ร้อยละเก้าสิบของเงินค่าหุ้นที่สมาชิกมีอยู่ในสหกรณ์
         สำหรับเงินงวดชำระหนี้เงินกู้พิเศษ ให้ส่งชำระหนี้ได้ไม่เกินอายุ 70 ปี ทั้งนี้ระยะเวลาผ่อนชำระก่อน วันเกษียณอายุราชการ ต้องไม่น้อยกว่าสองในสามของระยะเวลาผ่อนชำระทั้งหมด
         กรณีเงินกู้พิเศษที่มีหลักประกัน เป็นเงินค่าหุ้น หรือเงินฝากซึ่งสมาชิกมีอยู่กับสหกรณ์ ให้ส่งชำระหนี้ได้ ตามแต่สมควรแก่ฐานะของผู้กู้ และความมุ่งหมายแห่งการกู้ทั้งนี้หนี้หลังวันเกษียณอายุราชการแล้วต้องมีไม่เกินกว่า ร้อยละเก้าสิบของหุ้นหรือเงินฝากที่เป็นประกัน